tiistai 15. huhtikuuta 2014

Miten varautua taloudellisesti perheenlisäykseen?

Oma talous ja vaurastuminen ovat nykyään todella lähellä sydäntäni. Tuhlaan toki – onhan se ihan sairaan kivaa – ja ostan itselleni ja läheisilleni sitä mitä haluan, mutta tiedän mihin minulla on varaa, mihin oikeasti haluan käyttää rahaa ja minkä verran haluan käyttää rahaa missäkin kuussa. Tässä olenkin petrannut paljon viime vuosina, sillä esimerkiksi parikymppisenä olin rahan suhteen kyllä aikamoinen huithapeli.

Nyt haluan käyttää rahaa myös siihen, että tulevaisuus tuntuu turvatulta.

En ole koskaan ymmärtänyt ihmisiä, joiden mukaan raha ei ole heille tärkeää. Ajatus on ylevä, mutta rahahan on nimenomaan väline, joka mahdollistaa mm. omien unelmien toteuttamisen, tuo vapautta elämään ja antaa turvaa mahdollisia katastrofeja, kuten työttömyyttä vastaan. Sen lisäksi rahan avulla voi auttaa muita ja jakaa hyvää myös eteenpäin – ei ollenkaan huono juttu siis.





En ole mikään talousalan ammattilainen, mutta olen vuosien saatossa ollut työni puolesta tekemisissä usean viisaan taloustaitajan kanssa ja saanut heiltä hyviä vinkkejä aiheesta säästäminen ja oman talouden hallinta. En kuitenkaan voi tietää kenenkään taloustilannetta ja siksi nämä ovat vain mahdollisia vinkkejä – tämä on hyvä pitää mielessä tekstiä lukiessa. Tarkoituksena ei siis ole neuvoa teille taatusti toimivia käytäntöjä, vaan jakaa muutamia hyviä vinkkejä, joita olen itse vuosien varrella saanut – toivottavasti saatte niistä irti jotain.

Äitiysloma pudottaa tulotasoa ja siihen kannattaa ehdottomasti varautua heti, kun jättää ehkäisyn pois – omalla kohdallani se tarkoitti menojen pienentämistä ja varakassan kunnollista säästämistä jo ennen raskautta ja sen aikana. Olen aikamoinen huithapeli monen asian suhteen, mutta taloussuunnitelma minulla on tehtynä tulevalle vuodelle tiukasti Excel-taulukkona, mikä taitaa olla merkki jonkinmoisesta hulluudesta ;).



Pyrin siihen, että siirrän rahaa sivuun jo palkkapäivänä ja mukautan koko kuukauden sen mukaan. Toisinaan menoja on enemmän ja silloin elän tiukemmin, mutta vuosibudjetin avulla tiedän, että seuraavassa kuussa tilanne on taas vapaampi.

On hyvä tehdä jo säästämistä aloittaessa itselleen selväksi myös säästötavoite – se antaa motivaatiota touhuun ja jää ihan harmittamaan, jos tavoite jää saavuttamatta. Esimerkiksi tuhannen euron säästäminen vuositasolla on aivan eri asia kuin 4 000 euron säästäminen – jos tämä tavoite on tiedossa jo aloitusvaiheessa, osaa kuukausibudjettiaankin muokata sen mukaan.

Tuhansien eurojen säästäminen vuodessa saattaa tuntua hurjalta, mutta harvemmin tulee ajatelleeksi, että tuhlaamalla vaikkapa sata euroa vähemmän kuukaudessa saa kerättyä vuodessa jo 1 200 euroa rahaa – 200 euroa tuplaa potin ja tekee jo 2 400 euron säästöt vuositasolla.



Moni toteaa tässä vaiheessa, ettei rahaa yksinkertaisesti jää yli, mutta aika usein sitä tuhlaa suuria summia pieniin asioihin huomaamattaan – esimerkiksi baarireissuun saa helposti hävitettyä satasen, samoin ruokaostoksista voi nipistää monessa normaalituloisessa perheessä sen verran. Tähän on tietysti poikkeuksia ja monella on tiukkaa, en sano että kaikilla on tähän automaattisesti mahdollisuutta, mutta kannattaa käydä läpi kuukauden menot meno kerrallaan ja pohtia, olisiko tässä voinut olla se varakassan alku.

Näin suosittelen aloittamaan talouden suunnittelun:

- Joo tästä ei tule kivaa, mutta taloussuunnitelman tekeminen on ehkä parhaita juttuja, joita voit tulevan lapsesi (ja itsesi ja perheesi) eteen tehdä. Kun tiedät suurin piirtein mitä on tulossa ja minkä verran sinulla on rahaa käytettävänäsi, voit keskittyä täysillä vauvaan ja lisäksi turvata koko perheen tulevaisuuden... Otahan siis emäntä vähän suklaata messiin ja aukaise kiltisti se verkkopankki – sieltä näet tasan tarkkaan totuuden siitä, minkä verran rahaa kuluu vaate- ja ruokakauppaan tai vaikkapa nettiostoksiin kuukaudessa.

- Aloita tekemällä kunnon budjetti:
  • Minkä verran rahaa tulee ja minkä verran sinulla kuluu laskuihin kuukausittain? Muista huomioida myös muutaman kuukauden välein tulevat laskut, kuten sähkölasku.
  • Katso verkkopankista ja kuittien avulla mihin rahasi kuluvat: esimerkiksi ruokamenojen suuruus voi yllättää, jos niitä ei seuraa kunnolla. Me olemme ainakin sellaisia herkkupyllyjä, että usein huomaamattamme käytämme ruokakauppaan enemmän rahaa kuin olisi välttämätöntä. Käy läpi myös laskut "sillä silmällä"– ovatko esimerkiksi kaikki lehtitilaukset välttämättömiä tai olisiko aika kilpailuttaa puhelinlasku tai nettiliittymä? Usein sitä maksaa vanhasta tottumuksesta vaikkapa vanhaa suosikkilehteä kuukausittain, vaikka se jäisi välillä lukemattakin...
  • Listaa myös kaikki velat: Minkä verran sinulla kuluu rahaa niihin kuukausittain ja mikä on kokonaispotti?
    • Jos velkaa on kertynyt, kannattaa kokeilla ns. lumipalloniksiä: Listaa velkasi pienimmästä suurimpaan (asunto- ja opintolainat jäävät luonnollisesti tämän ulkopuolelle) ja aloita velan maksaminen pienimmästä summasta niin suurella summalla kuin kykenet ja lyhennä muita vain sen verran, kuin on pakko. 
  • MUISTA ALOITTAA SÄÄSTÄMINEN! Sen avulla et joudu ottamaan lisävelkaa, jos tapahtuu jotain odottamatonta ja luot varakassaa tulevaa vauvavuotta ajatellen. 

– Huomioi jo tässä vaiheessa miten tulosi tulevat muuttumaan mahdollisena vauvavuonna, henkilökohtaisen tilanteesi voit tarkastaa Kelan sivuilta laskurin avulla. Kun sinulla on tiedossa minkä verran rahaa kuluu kuukausittain ja minkä verran sitä pitää olla, voit suhteuttaa säästämistavoitettasi tilanteeseen.

– Opettele käyttämään rahaa eri tavalla kuin aiemmin – älä esimerkiksi osta kaikkea heti, koska heräteostokset veivät aikoinaan aika suuren potin ainakin meikäläisen kohdalla. Jos tuhlaa ylimääräiset viisi euroa päivässä se tekee jo noin 150 euroa kuukaudessa, mikä on vuositasolla 1 800 euroa – auts.

– Huomioi myös talouden huomaamattomat menot: esimerkiksi omalla kohdallani olen tottunut ostamaan ruoan työpaikkaruokalasta, mutta kun ryhdyin ynnäämään sen vuosikustannuksia, tulos järkytti: Käytin melkein 2 000 euroa vuodessa työpaikan lounaisiin...

– Jos säästötavoitteet eivät onnistu tai laskuja on liikaa, kannattaa pohtia olisiko lisätuloja mahdollista saada jostain – hyviä esimerkkejä tästä ovat vaikkapa vanhan tavaran myyminen kirpputorilla tai ylimääräisen työkeikan tekeminen, jos siihen on mahdollisuus. Muista että vanhempainvapaallakin on mahdollista tehdä työtä kotoa käsin, joten jos siihen on mahdollisuus, kannattaa sen hyödyntämistä pohtia.

Toivottavasti saitte tästä jotain irti! Ja jos teillä on hyviä talousvinkkejä niin innolla otan niitä vastaan :).

<3 Hannele

Ps. Jos oma taloustilanne ahdistaa, niin silloin etenkin suunnitelman tekemisestä on hyötyä – vaikka kirpaisee, niin ainakin tiedät missä olet menossa ja mihin haluat mennä. Sokkona sohiminen ei kannata.

2 kommenttia:

  1. Hei!
    Eksyin blogiisi toisen blogin kautta, ja jäin lueskelemaan kivoja postauksiasi pidemmäksikin aikaa.

    Ekonomin taustatiedoilla muutama kommentti ;)
    - jos monia erillisiä lainoja (pikavippejä ym) on alkanut kertymään, kannattaa niiden poismakselu aloittaa ehdottomasti kalleimmasta päästä. Jos ei tiedä, mikä on kallein, kannattaa nielaista kerran ja ottaa kiltisti selvää :) kulutusluotot ym ovat yllättävän kalliita, ja korkokuluissa on kamalasti eroja
    - kulutuksessa kehoittaisin määrän sijasta panostamaan laatuun, koska tämä tulee pitkän päälle halvemmaksi. Luin juuri kirjan nimeltä Hyvän mielen vaatekaappi, ja suosittelen sitä lämpimästi kaikille! Intouduin sen jälkeen mm. inventoimaan koko vaate-, kenkä- ja laukkukokoelmani, karsimaan (myymään, lahjoittamaan, hävittämään) turhat, ja nyt kaapissa on aina mieluista päälle puettavaa.
    - budjetin asettaminen ja erityisesti toteuman seuranta kertoo omasta kulutuskäyttäytymisestä paljon. Olen nyt pari kk pitänyt tunnollisesti kirjaa kaikista rahankäyttökohteistani, eri kululajeihin jaoteltuina (kotiruoka, ravintolat, vaatteet ja kengät, koti, auto jne), ja tehnyt sen pohjalta muutoksia (esim. mulla meni n.50€/kk pysäköintiin keskustassa, vaikka työpaikan ilmainen p-halli on vain lyhyen kävelymatkan päässä...!)

    Hyvä keskustelunaihe, ja kuten yllä huomaa, mun sydäntä lähellä ;) Kaikkea hyvää sinulle jatkoon!

    T. Katja

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jee joku toinenkin talousintoilija! :D Hyvä pointti tosiaan myös tuo koron määrä ja muut kulut, se taisi jäädä tekstistä pois. Ja ehdottomasti tartun tuohon sun suosittelemaan opukseen, sehän onkin näin äippälomalla loistolukemista! Itsekin olen pyrkinyt panostamaan enemmän laatuun kuin määrään, mutta ongelmana on se, että sen todellisen laadun tunnistaa niin huonosti – merkki nyt ei kerro yhtään mitään, materiaalivalinnat ja esim. saumojen tutkiminen sen sijaan enemmänkin.

      Kiva että viihdyit blogissani, tulehan toistekin! :)

      Poista